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东南亚各国征信体系

By ftadmin -
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最近，区块链大热，征信业也渐成风口。让我们聚焦东南亚，看看东南亚各国的征信体系是怎样的？
东南亚人口6亿，但居民信用卡普及率低，大多数人甚至没有银行账户。并且大部分东南亚国家征信体系尚不完备，各国水平参差不齐。［1］接下来，笔者将着重介绍其中几个国家主要的征信体系现状。 
 
新加坡
 
新加坡央行的征信系统在东南亚各国中相对完备，但个人征信制度发展相对缓慢，如新加坡并无强制性要求金融机构或企业上传个人所有征信信息，且银行间的个人借款数据尚未实现共享。［2］ 
CBS
东南亚各国征信体系
 
新加坡信贷中心（Credit Bureau Singapore，简称CBS）新加坡领先的信贷局，所有零售银行和主要金融机构都提供最全面的行业上传服务。 
Dun & Bradstreet
东南亚各国征信体系
 
邓白氏集团是国际上最著名、历史最悠久的企业资信调查类的信用管理公司，就其规模而言，堪称国际企业征信和信用管理行业的巨人。在全世界多个国家设有分公司。
 
 
DPCB
 
东南亚各国征信体系
 
DP信贷资料中心（DP Credit Bureau，简称DPCB）是新加坡第一信息提供商（DP Information）的全资子公司。2011年，全球最大的信贷咨询机构Experian PLC成为DP Info的主要股东。凭借这种合作关系，Experian为DP Info带来了包括消费者和企业分析在内的丰富领域的全球技术和开发专业知识，同时补充了DPCB的信用服务。 
马来西亚
 
马来西亚的征信系统既包括公共征信机构、又包括私营征信机构，其征信法律制度也既有专门的征信机构法，同时相应的银行法也对征信业务做出了规定。这种模式说明马来西亚的征信市场结构和法律制度在世界新兴的征信市场国家中具有一定的典型性。［3］ 
CCRIS
 
东南亚各国征信体系
中央信贷咨询信息系统（Central Credit Reference Information System，简称CCRIS）是马来西亚全国最大的公共征信系统，由马来西亚中央银行统计部门负责运行和管理。接入CCRIS的金融机构共有27家商业银行、16家伊斯兰银行、14家投资银行、11家开发金融机构、4家保险公司、3家支付公司及4家其他金融机构。CCRIS建立以来，马来西亚的信贷规模平均每年增长速率是8.9%，信贷损失率从2001年的16.2%下降到了当前的2.2%。CCRIS发挥的作用得到了世界银行的高度评价。［3］
 
SMECB
 
马来西亚中小企业征信局（SMECB）由央行下属的马来西亚信用担保公司出资，成立于2008年6月3日，7月1日正式运作。为了更好的提供综合、可信的中小企业信用和评级信息并培育良好的征信文化环境，SMECB与邓白氏集团以及马来西亚银行协会合作形成战略合作。央行下属的马来西亚信用担保公司占有70%以上的股份，在征信局中占主导地位
 
其他的私人征信机构
 
马来西亚目前正在运营的私营征信机构共有四家，分别是Credit Bureau Malaysia（CBM），RAM Credit Information（RAMCI），CTOS，Financial Information Services（FIS）。其中，CBM公司主要是为没有与银行发生过信贷关系的中小微企业建立信用报告，收集的信息主要包括中小微企业的一些商业交易信息，如中小微企业与供应商或公益性机构的交易信息等。后三家公司主要是收集一些政府公开信息和市场交易信息。 
 
印度尼西亚
 
Pefindo Credit Bureau
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Pefindo Credit Bureau是印尼公私合营的征信企业，最初由PT PEFINDO （Pemeringkat Efek Indonesia）于2014年开始筹备，2015年获得由监管机构印尼金融服务管理局（Financial Services Authority，简称OJK）、印尼中央银行（Indonesian Central Bank ，简称BI）先后颁发的资本牌照（principal license）、运营牌照（business license或operational license），2015年11月开始正式运营，并于2017年3月27日开始全面运营，运用FICO信用分原理、基于债务人贷款行为评定其信用特征，为各类机构、中小企业和个人提供信用评分报告、信用预警、信用分析以及电子身份检测服务。
该企业不仅是私营企业，而是公共私营合作制企业，类似于国内的上海资信。［4］
 
Advance.AI
 
Advance.AI 立足于金融科技领域，提供多种信贷领域业务场景，提供数据验证、信用评估、反欺诈等金融科技服务。目前主要市场在印度尼西亚，并以印尼为核心逐步拓展东南亚其他国家。目前运营团队在印尼，研发团队在北京，数据团队在新加坡。 
越南
 
CIC
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The National Credit Information Centre of Vietnam（CIC）是越南国家银行下属的公共非商业组织，负责执行国家信用登记的功能;收集，处理，存储和分析信用信息；防范和限制信用风险；按照国家银行和法律的规定提供信用信息产品和服务。 
 
PCB
 
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Vietnam Credit Information Joint Stock Company（PCB）在国际金融公司（IFC）的支持下，于2007年11月27日由越南11家主要商业银行出资成立，目标是成为越南第一个具有国际标准的私人信贷局。经过近两年的谈判和挑选，CRIF集团正式成为PCB的战略合作伙伴，并转让所有技术系统和技术。
 
由于大部分东南亚国家征信体系尚不完备，对东南亚互联网金融市场带来一定的阻碍。那么，在目前的区块链热时期，东南亚征信业现状能否得以改善，让我们拭目以待。 
［1］财经国家周刊：《到东南亚去：金融科技新风向》，2018年1月［2］21世纪经济报道: 《金融科技机构布局东南亚第一步：新加坡为桥头堡，收购业务牌照》，2017年07月［3］读览天下: 《新兴征信市场的典型性——以马来西亚为例》［4］未央网: 《印尼征信案例：Pefindo credit bureau》2018年1月
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