从古时的物物交换，到硬币铜钱的出现，再转化成轻易携带的纸币，接着智能手机的普及化加速了货币从实体向虚拟化演变。配合人工智能、生物科技、区块链和物联网的出现，支付也跳脱了传统框框。金融机构无需一定要依赖实体分行或线下提款机，也可以服务民众；忘了银行账号也能完成转账；于商店收银柜台结账，无需扫描二维码，通过人耳听不见的声波一秒即完成支付信息的传输。这已经不仅仅是设想，是时下已经实现的部分支付新方式。
（ 此文刊载在《时代财智》 2020年1月/2月刊）
文：叶爱云
soCash：让每家商店成为提款机
获得新加坡金融管理局（MAS；简称新金管局）资助和淡马锡控股旗下祥峰投资融资的本地金融科技创企soCash，目标是将街头巷尾的商店、咖啡馆、杂货铺和便利店成为人们随手可及的提款和存款据点。
拥有16年银行工作经验，专业于电子支付、电子钱包和汇款业务的soCash联合创始人兼首席执行官哈里斯文（Hari Sivan）指出：“传统银行业营运成本非常高，网络银行的崛起也让它们倍感压力，如何以最低的成本扩大覆盖率和分销渠道成了他们急于解决的痛点。”
“我们为银行提供了解决方案。由我们提供技术，将银行与商户连接起来，让后者成为银行的中间商，为民众提供银行服务。未来，银行不再需要增设新分行或自动提款机（ATM）便可扩大银行服务覆盖范围，合作商户也可从中赚取额外收入。”
到了晚间收铺的时候，商户手上的现金因为被客户提领完了，节省了商家第二天一早需要到银行存款的成本和风险；然后， ATM机器并无法自动印钞，需要安排银行人员和保安人员押运、清空和加载现钞，如果ATM数量减少了，银行方面也就节省了清算现钞的开销。
“根据2016年的数据，不包括设置ATM设施的地点租金，在新加坡这么一个小岛上，银行业者仅仅花费在押运和处理现钞的成本每年平均就高达2亿新元，全球银行业者大约是3000亿美元（约4057亿新元）。”
大家或许会感到疑惑，未来的世界应该是去钞化的世界，处理现钞的成本应该会逐年减少，可事实是，时下人们的交易模式仍然仰赖实际货币为基础，许多人仍旧视现金为最安全的交易方式之一。
“数据显示，在新加坡市面流通的纸钞每年以6%速度在增长，新兴经济体如东南亚国家平均纸钞流通增长率介于5%至6%，人口较庞大的国家如印度则是 11%。”
除了传统银行，新金管局即将于2020年中发放的5张纯网银执照，这些网银业者也将是soCash的目标，哈里斯文说，所谓网银就是不会设有实体分行和ATM设施，那么该公司就可以将他们网络中的商户变成网银的线下银行分行。
他也计划在未来5年内让合作商户增加银行服务内容，加入包括开户、申请个人贷款和信用卡等更全面的服务。他也看好，银行在省下设立分行等基础设施成本后，将能够提高竞争实力，通过提供更佳的利率和服务素质让旗下客户受惠。
在新加坡，soCash已经与星展银行、新加坡邮政储蓄银行、渣打银行、中国工商银行和联昌银行签署合作协议；自一年半前投入营运以来，合作商户已经超过1500家，注册用户超过14万，每年平均交易量达到240万次，平均交易金额为7500万新元。
根据笔者下载soCash手机应用程序（APP）的使用体验，大部分商家提供两至三家银行选项，然后部分商店则规定需要消费才能提款，且提款时间是预定后的一个小时，最低提款金额为10元，最高一次只能提款500元。在选择本身银行后，会来到银行登录界面，登录后只需输入想要在所在商店提取的数额，便可向业者展示该应用程序自动产生的二维码（QR），让商家扫描确认后就可以取款了。
哈里斯文说，在本地使用soCash取款并不会被征收任何费用，在海外国家则胥视各别银行而定，不过他说费用也比当前跨行取款要便宜30%。
soCash的服务也已拓展至印尼，主要集中在爪哇岛市郊地区，以及部分巴厘岛度假别墅也提供取款服务；在马来西亚也刚与一个拥有一万家商户的合作社签署协议，只待和当地银行达成协议即可启用；至于与日本世界通用国际信用卡JCB达成的协议，从明年首季开始，日本游客在境外就可使用soCash取款，兑换率将比市面兑换商来得好。
PayNow：忘了银行账号也能转账
新加坡首创、称为Paynow的无需输入银行账号即可即时完成转账服务，是由新加坡银行公会（ABS）于2017年6月份推介，至今已经有9家银行支持上述服务；邻国马来西亚也在2018年12月底推出了类似Paynow的服务，称为DuitNow。
上述无需输入银行账号即可完成转账的创新服务，让用户仅需输入收款人的手机号码或身份证号码（NRIC），外国人则输入FIN号码（外国身份号码），便可进行转账 ，意即不记得对方的银行账号已经不再构成无法即时转账的烦恼。
目前支持Paynow的银行包括了星展银行/POSB、大华银行、华侨银行、花旗银行、汇丰银行、马银行（Maybank）、 渣打银行、中国工商银行和中国银行。
Paynow并不是一个独立的APP，而是已经整合到上述参与银行的手机APP中，因此用户无需另外下载新的APP，这算是限制最少最容易使用的支付方式。不过，要接收通过Paynow转账的收款人，首先需将自己的手机号码或身份证号码与自己的银行账户绑定。
另外，市场上各种琳琅满目的电子钱包，如支付宝（Alipay）、Grab Pay和Singtel Dash，每一个都有各自的二维码，在收银柜台一字排开让人看了眼花缭乱。新加坡银行公会在11月初宣布的全国通用二维码SGQR，目的就是要整合全岛各种电子钱包的二维码。
商家将会在SGQR二维码下方列出所接受的电子钱包，消费者只需扫描统一的SGQR二维码就可以完成付款。
韩国Mobidoo：声波支付
由韩国初创公司Mobidoo研发的声波传输，其实就是一个让商家通过声波来完成验证交易信息的解决方案。无需额外的硬件，即消费者完全不用扫描二维码，也无需近距离无线通讯（NFC）设备，消费者只需打开各别电子钱包的手机Apps，商家便可以通过声波来实现非接触式的数据传输，完成收款。
该公司创始人兼首席执行官李允熙（David Lee）告诉《时代财智》，商家并不需要额外添置任何设备，该公司只需在商家现有的支付终端进行软件升级，便可以通过智能声波（SmartSound）来接收支付信息。
“简单来说，只要有一个可以发声的扬声器和一个可以接收声音的麦克风，便可以通过人耳听不见的声波来发送和接收数据，而智能手机是使用这项技术的最佳设备。”
该公司所研发的声波支付技术早在2017年推出市场，目前已经在韩国和印尼雅加达做商业使用，日本也已在试跑阶段，但尚未正式推出市场。目前韩国所有7-11便利店和乐天集团（Lotte Group）旗下的电子钱包L.pay都采用了Mobidoo的声波技术和方案；印尼最大的电子钱包提供商Doku也是Mobidoo客户，该公司为后者提供优惠券声波验证技术系统。
“未来我们计划进军新加坡等东南亚市场，目标是提供销售终端（POS）服务、综合支付平台和网上账户的企业合作。我们计划通过与大型分销商和特许经营公司合作，庞大的用户量将能够给公司提供快速大量的反馈，随着用户感受到前所未有的非接触式支付体验后，涟漪效应将会逐步扩大。”
其实早在数年前，蚂蚁金服旗下的支付宝也曾推出声波支付服务，但却在去年静悄悄下架。他解释，扫码付费的方式在中国已经非常普及，对当地人而言这已经成了一种生活习惯，很难被改变。
“中国地域广阔，在线下实体店部署支付系统硬体设施涉及庞大成本，相对二维码只是一张纸，所以二维码支付在中国是更简单和便宜推展无现金交易的方法。我们在韩国能够取得成功是因为在韩国几乎没有扫码付费的习惯，大多数韩国人习惯使用信用卡或支票卡（Check Card）来付费。因此，我相信我们能够找到我们的市场。最重要的是，至今零安全事故，因此这项技术是经验证非常安全和方便。”
纵观上述崭新的支付方式，从取代提款机、到无需输入银行账号便能转账，再到声波转账，移动支付技术日新月异，但共同点是我们的未来将越发仰赖手中那台长方形的机器，也感叹在未来的世界里，我们可以丢了钱包，却万万不可丢失智能手机。
